危机感从何而来

本节提要：招商银行也有几万人了、上万亿的规模了，越大的平台会面临更加尖锐的挑战和激烈的竞争。比如现在发展中间业务，就会受到传统的“批发贷款”思路的制约和影响。

网易财经频道：我做了一个简单的研究，把刚才讲到的招商银行的服务创新，包括网上银行、一卡通和信用卡，我发现有这样一个情况，它的时间越来越长，最初的时间这种惊喜和业务创新的间隔时间是比较短的，但到后来越来越长。

马蔚华：是的。这符合现在社会发展的规律。我向员工推荐一本书《世界是平的》，《纽约时报》专栏作家弗里德曼写的。他讲十大“推土机”（互联网、视窗开启、源代码出售等）推平了这个世界。他说，这个社会在不断地变化，越来越平，在这种情况下，人们获得信息就相当地容易，你得到优势和失去优势的周期会越来越短。就是说，你搞这个（产品），因为不是封闭的，你搞的时候别人也在认识它，所以你不可能垄断。有些产品，过去推出能够又是一年两年，或者更长时间。可是现在一个月、两个月都保不住，你前脚推出了，后面别人就跟上了。

网易财经频道：明显感觉到信用卡的对手跟进完全和一卡通的对手跟进不是一个时间段。

马蔚华：但是有一种规律不能改变，就是先入为主。当大家还没有搞的时候你先搞了，而且你让大家感到你的东西一搞出来就吸引他，他会感到喜欢你的这个东西。

网易财经频道：惊喜。

马蔚华：不光是惊喜，还觉得实用、耐用、愿意用，方便。后面别人可能也上来，也有竞争，但是你必须不断地走在前面，你的服务、你的功能（走在前面），使别人超不过你，这时候一般不会抛弃你。

网易财经频道：但实际上是越来越困难了，像刚才您讲到的，压力越来越大，在这样一个信息丰富的时代。

马蔚华：实际上有困难的一面，也有优势的一面，比如你先做了，你已经有了一定的品牌基础、市场份额、先发优势，别人要想超过你，就要付出比你更多的代价。所以在这种竞争中你也有优势，先发优势就是一种重要的优势。

网易财经频道：本身也是一种累积。

马蔚华：那是。哪怕你比别人早一个月，这一个月你也有作为了，那别人赶上你就需要付出更多。你看在竟技场上，后面的人要超过前面的人，他得绕过去。规则是你不能把别人推开，你得绕过去，他本来在后面，他要绕你就要走更多的路。所以前面的人，只要你坚持不懈地保持一定速度往前追，后面追你要付出代价。

网易财经频道：这是市场竞争的层面。

马蔚华：意思就是，你走在前面，可能随时被人超过，你必须有一种危机感，必须有信心、有耐力一直走在前面。

网易财经频道：其实我感觉到马行长提到危机感的时候，除了市场竞争的外部环境以外，你对企业内部发展所带来的危机感非常……

马蔚华：我回顾二十年，是管理造就了这二十年，说实在的，市场也好、风险也好、服务也好，归根到底在于管理水平的提升，不断地追求管理的更高水准。我们现在和国外银行的差距，也包括和国内那些比较好的银行的差距，最大的问题就在于管理，而管理的最大问题就在于管理的理念，管理的制度、方法、手段都可以学，这个东西是一个社会共同的财富，就是你学得快、学得慢的问题。但你要想学它，首先需要接触它。因为习惯的思维是很可怕的，人们可以谈接受新事物，但做起来往往很难，因为改变习惯是很难的。所以对这方面就要下决心，我们提出要“颠覆”，革命、革新。

网易财经频道：您觉得目前招商银行的管理体制里，有哪些是不适应未来发展，是需要被改变甚至颠覆的。

马蔚华：比如过去旧的传统观念，比如规模，希望规模大，这是几乎所有的中小银行的理念，但规模也是必要的，是怎么样的规模。我们历来说质量过硬，有效益，能协调发展的规模，这是一种规模；再有一个，近几年战略调整，发展中间业务，发展得很快，但大家都觉得有很多制约条件，还总觉得还是搞批发贷款来得快，这种思想都是有的。

网易财经频道：对，而且市场很成熟。

马蔚华：批发贷款当然来得快，人少来得快，也很成熟。你做零售业务需要付出更多的代价，而且做中间业务还有一个制度、观念的制约。所以大家习惯还是搞批发贷款来得快。战略调整我们搞了三、四年，成绩也很显著，但我们充分认识到这是一个痛苦的过程，是一个思想认识的过程。

网易财经频道：我觉得招商银行已经不是二十年前的那张白纸，当时为什么说“他人地狱，我之天堂”，因为我是一张白纸，我是创业团队，很多意识需要磨合和沟通。但现在招商银行已经是一个成熟的企业。

马蔚华：也有几万人了，也有上万亿的规模了，几十家机构，一个比较大的平台会面临更加尖锐的挑战和激烈的竞争。

网易财经频道：而且内部还有协调的成本。

马蔚华：我们时刻警惕总行，决策机关的大决定，有时候也是经常出现一些弊政，所以我们始终把危机感、把管理，特别把总行机关的改革当做头等的事情。包括我们这次行庆也提出了一个“危机报告”，里面讲到了我们自己的差距，我们不光讲，而且还立足于脚踏实地地解决这些差距。所以今年这一年我们更多的力量是花在提升管理上，要解决我们的瓶颈，解决我们管理对业务的制约问题。我们业务发展很快，然后相关的管理、后台的配套都要跟进。

网易财经频道：现在我比较能够理解您内心深处的危机感是从何而来，因为内部的问题可能现在看来是一个小问题，当它日积月累变成大问题的时候就会阻碍未来的发展，实际很多企业发展遇到问题的时候都是在二十年左右，就像一个人从少年到了青年，面临着未来事业选择的时候。

马蔚华：招商银行虽然二十年了，但我们对于问题的认识不是到今天才发现的。实际上我们是在这些年中每年都在找这些问题，大家也不会觉得这些问题是过去没发现的，因为每年甚至每个月都在思考着这些问题，只不过现在我们觉得形势面临了更严峻的考验，你必须彻底去解决这些问题。这边现在发展的各项指标都很好，你也有时间、有精力、也有必要来解决这些问题。

网易财经频道：好的，非常感谢马行长来到我们的访谈室，希望招商银行越办越好。

马蔚华：谢谢。

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