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　　房贷险究竟保什么

　　查阅一般的房贷险合同会发现，“因房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，以及还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将承担银行贷款余额的全部或部分还款责任。”

　　“发生意外可为你保住房子。”杨经理介绍，“一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是保证房屋还贷责任保险的最大意义所在。”

　　如果不买房贷险，贷款人面临的最大的风险就是一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购买的房产到时候可能因为还不了贷款而被银行没收。

　　因为根据最新审议通过并执行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中，银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

　　房贷险免赔项目

　　“仔细研究房贷险条款，你会发现其实买了房贷保险并不意味着高枕无忧。除了地震以外，还有这些情况，保险公司也会拒绝理赔。”杨先生说。

　　首先，投保房贷险之前，购房者应将房屋状况如实告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。

　　购房者必须履行以上义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿。

　　投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。其中包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。

　　还有就是如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。

　　“如果不及时偿还银行贷款，也是受影响的。”杨经理介绍，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。

　　一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司同样不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

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