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　　汶川地震使得走出人们视线许久的房贷险再一次浮出水面，这个曾经几乎以强制形式出现的险种，在遭受诸多非议之后逐渐淡出消费者的视野。

　　地震袭击，灾区许多民宅遭到毁灭性的破坏。一方面，灾民想知道是否需要继续偿还银行的房屋按揭贷款；另一方面，如果在贷款购房时，投保了房贷险，是否能获得赔偿呢？关于房贷险的疑问重重。

　　房贷险地震不赔付

　　深信“买保险就是买保障”的孙先生有些犹豫了，汶川的地震使得孙知道好多情况下保险是不赔付的，尤其是他已经计划好购买的房贷险，地震也在免责之外。

　　“本来觉得这种保险很好，可现在知道地震造成的损失不予赔付，挺犹豫，不知道要不要买。而且购买后，如果提前还贷怎么办？也是一个麻烦的事情。”孙先生说。

　　房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。

　　简单说就是购买房贷险之后，如果房屋遭到毁损或者投保人的生命健康受到损害，保险公司将代替业主负责向银行偿还贷款。

　　某保险代理公司杨经理介绍说，根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。

　　也就是说房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。假如一位贷款者因买房要向银行还房贷按揭60万元，而受地震灾害后，房屋倒了，但这60万元的按揭还是要该贷款人来承担。

　　房贷险退保不划算

　　很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险，但从2006年7月以后，各大银行纷纷改变策略，为“房奴”减压，将自由选择权交给借款人。也就是说，原来“不买强制房贷险、连房贷都成泡影”已经终结，此后，无论借款人买不买房贷险，银行都会为他们放贷。

　　“除了一些情况房贷险不予赔付外，提前还贷还会带来房贷险要不要退保的问题。”杨经理介绍，“目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，房贷险退保并不一定划算。”

　　据了解，在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5％，多则20％甚至30％。并且，退保后房子也没有了任何保障。

　　“与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。”杨经理介绍，“现在很多房贷险可以转化为家财险，这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。”

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